Mauvaise nouvelle : Dès le 1er août, les femmes qui fument devront payer beaucoup plus cher leur assurance santé

Quel impact concret sur votre budget assurance ?

Parlons chiffres, car c’est là que le bât blesse vraiment. Actuellement, une femme de 35 ans non-fumeuse paie en moyenne 45 euros par mois pour une mutuelle santé complète. À partir du 1er août, la même femme, si elle fume, verra sa prime grimper entre 65 et 85 euros par mois selon les compagnies. Soit une augmentation de 40 à 90 %.

Mais ce n’est pas tout. Votre assurance emprunteur va aussi subir le choc. Si vous avez un crédit immobilier en cours ou si vous prévoyez d’en souscrire un, préparez-vous à des surprimes pouvant atteindre 200 % du tarif standard. Concrètement, pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, une femme fumeuse de 40 ans pourrait payer jusqu’à 6 000 euros de plus au total qu’une non-fumeuse de profil équivalent.

Voici un aperçu des augmentations prévisibles par type de contrat :

• Mutuelle santé individuelle : +40 à +60 % selon le niveau de couverture
• Assurance prévoyance (décès, invalidité) : +70 à +90 %
• Assurance emprunteur : +100 à +200 % selon l’âge et le montant du prêt
• Assurance voyage : +30 à +50 % pour les séjours à l’étranger

Ces pourcentages peuvent sembler abstraits. Mais quand vous les convertissez en euros sonnants et trébuchants, le tableau devient beaucoup plus parlant. Une femme de 45 ans qui fume un paquet par jour pourrait débourser plus de 1 200 euros supplémentaires par an rien que pour sa couverture santé. Et si elle cumule plusieurs contrats (santé, prévoyance, emprunteur), l’addition totale peut dépasser les 2 500 euros annuels. Autant dire que le tabac devient un luxe financier, bien au-delà du prix déjà élevé des cigarettes.

Comment les assureurs vont-ils vérifier votre statut de fumeuse ?

Une question légitime se pose : comment les compagnies vont-elles savoir si vous fumez ou non ? La réponse est simple : elles le savent déjà ou vont le demander explicitement. Lors de la souscription d’un nouveau contrat ou à l’occasion du renouvellement annuel, un questionnaire médical détaillé vous sera soumis. Et contrairement à certaines idées reçues, mentir sur votre consommation de tabac peut avoir des conséquences graves.

Les assureurs disposent de plusieurs moyens pour vérifier vos déclarations :

• Questionnaire médical avec questions précises sur la consommation de tabac
• Demande d’accès au dossier médical pour les contrats de prévoyance importants
• Tests de cotinine (marqueur du tabac) dans les urines ou le sang pour les gros montants
• Croisement des données avec les remboursements de traitements antitabac

La cotinine est un dérivé de la nicotine qui reste détectable jusqu’à 10 jours après la dernière cigarette. Les assureurs peuvent exiger ce test dans le cadre d’une expertise médicale, surtout pour les contrats d’assurance vie ou d’assurance emprunteur de plus de 50 000 euros. Si vous déclarez ne pas fumer mais que le test révèle le contraire, vous risquez la nullité du contrat. Autrement dit, en cas de sinistre, vos proches pourraient ne rien percevoir du tout. C’est un risque trop grave pour être pris à la légère.

Les compagnies deviennent aussi plus intelligentes dans leur détection. Elles analysent désormais les historiques de remboursement des médicaments et des consultations. Si vous avez consulté un tabacologue ou acheté des substituts nicotiniques, ces données peuvent être utilisées pour recouper vos déclarations. Le système n’est pas parfait, mais il se perfectionne rapidement.